カードローンのおすすめ5社のメリットや審査を比較・口コミや評判【2024年最新】

どうしよう！お金が足りない！
日頃、会社勤めで毎月安定した定期収入がある方でも、思わぬ出費で急にお金が必要になった経験はありませんか？

「急な病気で入院することになったが、手持ちの現金が足りない・・・」
「クレジットカードでの支払いが思ったよりもかかってしまい、今月の生活のやりくりが不安・・・」
「今日中にお金が必要な方」
「まとまったお金が必要な方」は、キャッシングでお金を借りるのが良いアイディアです。

カードローン・キャッシングに抵抗がある！初めてだと、お金を借りるということに抵抗がある方もいるでしょう。でも、お金を借りるという行為も、上手に利用すれば怖くありません。

最近は、有名女優やアイドルのカードローン広告も増えており、サービスも充実しているため、消費者金融やお金を借りることへのイメージも変わってきています。むしろ、お給料だけでは厳しい時代、お金を借りることは珍しくないのです。

では、上手に利用するためにどうすれば良いのかというと…まずは、カードローンの企業選びが大切です！限度額や金利など様々な条件を比較して、いかに自分にぴったりのパートナーとめぐり合うかが重要となってきます。

今回はカードローンのおすすめ会社の特徴やメリットを分かりやすく、詳しく説明していきます。ぜひ参考になさってください。

カードローンのおすすめ5社を比較

カード名	基本情報	年会費	付帯保険
アイフル	最大30日間利息0円！ 最短20分融資が可能 ※申込状況によっては最短20分のご希望に添えない場合があります。
詳しく見る	人気度 実質年率3.0％~18.0％ 限度額800万円以内（※） 簡易審査1秒診断 公式サイトアイフル	◎借りやすさ　◎バレにくい　◎スマホアプリ対応 アイフルは最短20分融資が可能！誰にも知られず、WEB完結で郵送物一切なし！ はじめての方なら30日間利息0円
アコム	最大30日間金利0円！ カードローン機能付きのクレジットカードも作成できる！
詳しく見る	人気度 実質年率3.0％~18.0％ 限度額800万円以内 簡易審査3秒診断 公式サイトアコム	◎借りやすさ　◎バレにくい　◎スマホアプリ対応 アコムは最短20分審査・最短20分融資※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 誰にも知られず、WEB完結で原則郵送物一切なし！カードローン機能付きクレジットカード（ACマスターカード）発行可能！ はじめての方なら30日間金利0円 申込み条件・お申込み時に20歳以上の方。安定した収入と返済能力を有する方。当社基準を満たす方。
プロミス	最大1,000ポイントプレゼント！ 利用翌日から30日間利息0円
詳しく見る	人気度 実質年率4.5％~17.8％ 限度額500万円まで 簡易審査最短15秒事前審査 公式サイトプロミス	◎借りやすさ　◎バレにくい　◎スマホアプリ対応 プロミスは最短15秒事前審査！最短25分融資！誰にも知られず、WEB完結で郵送物一切なし！ はじめての方なら30日間利息0円 申込み条件年齢18歳以上、74歳以下のご本人に安定した収入のある方 （※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込みいただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込みいただけません。） ※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。 ※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
レイク	最大60日間利息0円！ 最短60分融資も可能！
詳しく見る	人気度 実質年率4.5％~18.0％ 限度額500万円まで 簡易審査お借入れ診断 公式サイトレイク	◎借りやすさ　◎バレにくい　◎スマホアプリ対応 レイクは最短60分で融資可能！誰にも知られず、WEB完結で郵送物一切なし！ はじめての方なら60日間利息0円か、借入れ金額のうち5万円まで180日間利息0円を選べる！ 申込み条件満20歳〜70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
SMBCモビット	Tポイントが貯まる・使える！ 3つの機能が付いたクレジットカードを発行できる（カードローン・クレジットカード・Tカード機能）
詳しく見る	人気度 実質年率3.0％~18.0％ 限度額800万円まで 簡易審査10秒で簡易審査 公式サイトSMBCモビット	〇借りやすさ　◎バレにくい　◎スマホアプリ対応 SMBCモビットは最短即日で融資可能！（※）誰にも知られず、WEB完結で電話連絡なし、郵送物一切なし！ Tポイントが貯まる、Tポイントが返済に使える！ 申込み条件年齢20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方　アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

カードローン・キャッシングの審査とは？審査の仕組みと信用情報機関・クレジットヒストリーを解説

キャッシングやカードローンの審査が、どのように行われているのか気になりますよね。

審査には、信用情報機関という所に登録されている個人情報が大きく影響します。信用情報機関には、キャッシング、ローン、クレジットカードをはじめとする金融商品にかかわる利用者の膨大なデータが登録されています。そのビッグデータがスピード審査＆融資を支えているといっていいでしょう。

それでは、審査に必要不可欠な信用情報機関とクレジットヒストリーについてご説明します。

借りられる？借りられない？審査を左右する信用情報機関

信用情報機関・・・なにやら物々しい名称ですが、これはキャッシングの審査には必要不可欠な外部の機関です。この信用情報機関には、キャッシングやクレジットカードの利用者の個人情報が登録されています。

信用情報機関は、おもに3ヶ所！

シー・アイ・シー（CIC）	クレジットカード会社が中心 消費者金融、信販会社なども
日本信用情報機構（JICC）	消費者金融が中心 クレジットカード会社、保証会社なども
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	銀行、信金、農協などが中心

信用情報機関には何が登録されている？

1. 個人情報
   氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先など
2. 借入れ情報
   借入れ日、借入れ金額、完済日　など
3. 事故情報
   延滞や債務整理に関する情報　など

キャッシングのブラックは銀行にバレない？

このなかで最も情報量が多いのが、ほとんどのクレジットカード会社が利用している「指定信用情報機関のCIC」です。

3つの機関はそれぞれ独立していて、データベースもそれぞれです。じゃあ、キャッシングで延滞しても、銀行やクレジットカード会社にはバレない？というとそうではありません。

重要な情報は信用情報機関で共有できるようになっています。それが、いわゆる「ブラック」と呼ばれる事故情報(ネガティブ情報)です。ですから、キャッシングで延滞を繰り返すと、金融事故情報はすべての信用機関で共有するため、銀行のカードローンや住宅ローン、クレジットカードなども利用できなくなってしまいます。

「ブラックリスト」に含まれる情報は？

金融事故情報は、大きく2つに分けられます。

1. 延滞情報
   →返済の延滞、滞納
2. 債務整理情報
   →自己破産、任意整理、個人再生

さらにブラックリストも、いくつかに分けることができます。

1. 共有するブラック
   →3つの信用情報機関で共有するブラック
2. 企業内ブラック
   →その企業や業界内でのブラック

自己破産と延滞の記録が消える期間

自己破産や延滞の経験がある人は、もうキャッシングできないのかと不安になってしまうと思います。事故情報はどのくらいの期間登録されているのでしょうか？

信用情報の保存期間は、信用情報機関や事故情報の種類によって異なります。また、返済が何日遅れたら延滞として事故情報になるのかも、信用情報機関によって異なります。一般的には、次のようにいわれています。

シー・アイ・シー（CIC）	自己破産：5年
	任意整理・個人再生：記録されない
	延滞：5年 →延滞するごとに「A」のマークがつきます。 「A」は顧客の都合で返済が遅れたことを意味します。 「A」を繰り返すと、3回目から事故情報になります。 つまり、3ヵ月以上と考えていいでしょう。
日本信用情報機構（JICC）	自己破産：5年
	任意整理・個人再生：5年
	延滞：5年 →3ヵ月以上から延滞の事故情報になります。
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	自己破産・個人再生：10年
	任意整理：5年
	延滞：5年 →返済日から61日以上、または３ヵ月以上の延滞といわれています。

このように2～3日の返済遅れだと延滞扱いにはなりません。でも、ほっとしてはいけません！

気をつけたいのは、審査は企業によってちがうということ。2～3日の返済遅れが1 回あるだけで審査落ちするケースもあるので、返済期限は必ず守りましょう。

自己破産したら一生記録が残る？

自己破産をはじめとする事故情報は一生残るわけではありません。定められた期間が過ぎると消えるので、新たな借入れができるようになります。

例えば、指定信用情報機関のCICの場合は、自己破産の情報は5年で消えます。

ブラックリスト扱いでも審査は通る？

一般的に、事故情報が登録されている期間は審査に落ちると考えたほうがいいでしょう。登録機関が過ぎても、落ちてしまう場合もあります。

ただし、企業のなかには、過去に事故情報があったとしても、きちんと返済できる生活を送り、身の丈に合った希望額であれば申込みできるところもあります。延滞や債務整理の経験がある人は、中小企業の方が相談に乗ってくれたり、融通してくれることもあるかもしれませんが、闇金には気を付けましょう！

クレジットカードのアメックスは、審査の際に過去の情報よりも、現在の支払い能力を重視すると言われています。実際に楽天カードの審査に落ちたけどアメックスは通ったという声はよく聞かれます。

クレジットヒストリーの評価基準

信用情報機関に登録されている個人情報を、クレジットヒストリーと呼びます。キャッシングやローン、クレジットカードなどを利用した人が登録されるシステムで、一度も利用したことがない人は登録されていません。

おさらいになりますが、クレジットヒストリーとは主に次のような情報です。

1. 個人情報
   氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先など
2. 借入れ情報
   借入れ日、借入れ金額、完済日など
3. 事故情報
   延滞があれば延滞に関する情報など

「最短30分」の審査が可能なわけは？

キャッシングやカードローンの審査は、このクレジットヒストリーを基準に行います。といっても、申込み者ひとりひとりを丹念に調べ上げていくわけではありません。

信用情報機関に登録されている情報を数値化し、信用度の偏差値を作っているのです。これをスコアリングシステム（または、クレジットスコアリング／与信評価システム）といい、これまでのデータからコンピュータが自動的に行います。ですから、消費者金融の「最短30分」や、クレジットカードの最短5分審査といったスピード審査が可能なんですね。

三井住友カード（NL）は最短5分で審査が完了し、すぐに使うことができますよ！年会費無料で旅行傷害保険もついて、コンビニ3社やマクドナルドで最大5％還元になるのでチェックしてみてくださいね！

クレジットヒストリーが高いのはどんな人？

クレジットヒストリーの点数が高いや、低いといった判断は、主に下記の表のようになっています。

	点数が高い	点数が低い
勤務先	大企業・公務員	自営・パート
勤続年数	長い	1年未満
年収	400万円以上	200万未満
家族構成	家族と同居	独身で家族と別居
住居形態	持ち家	公営住宅
居住年数	長い	短い
他社からの借入れ金額	少ない	多い
返済履歴	延滞なく返済	事故情報あり

ちょっと意外かもしれませんが、キャッシング経験は「ある」ほうが「ない」よりも点数が高くなります。キャッシング経験があったうえで、きちんと返済していると信用度が上がっていきます。また保険証は、社会保険のほうが国民保険より信用度が高いとされるようです。

信用情報はどんなふうに登録されるの？

信用情報機関の返済情報はどんなふうに記載されているのか、指定信用情報機関のCICを例にして見てみましょう。

＜CICの記載例＞

• $：請求どおり(もしくは請求額以上)の入金
• P：請求額の一部の入金
• R：顧客以外からの入金
• A：顧客の事情で返済日に未入金
• B：顧客の事情とは無関係の理由で未入金
• C：原因不明の未入金

自分のクレジットヒストリーを確認する方法

審査に落ちたとき、その原因を知りたいですよね。残念ながら日本では審査に落ちた理由を教えてもらうことはできません。ただし、本人開示といって自分のクレジットヒストリーを確認することはできます。

自分のクレジットヒストリーを見たいときは、次の方法で行いましょう。

指定信用情報機関のCIC
インターネット	いちばん早くて便利なのがインターネット開示です。 パソコンの場合はPDFファイルをダウンロードして見ることができ、スマホの場合は画面に表示できます。手数料は1000円（税込）です。
郵送	郵送は、1000円（税込）の定額小為替と必要書類をCICに郵送します。開示報告書が到着するまで10日ほどかかります。
窓口	窓口（相談室）に行くと、その場で確認できます。身分証明書と印鑑が必要です。手数料は500円（税込）です。
日本信用情報機構（JICC）
スマートフォン	専用サイトへアクセスし、「JICC書類送付アプリ」をダウンロードして行います。手続き終了後、JICCから開示結果が届きます。手数料は1000円（税込）です。
郵送	ホームページから信用情報開示申込み書を印刷して記入のうえ郵送します。10日ほどで郵送されてきます。手数料は1000円（税込）です。
窓口	窓口に行くと、その場で確認できます。手数料は500円（税込）です。
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
郵送	いまのところ郵送のみです。 ホームページから登録情報開示申込み書を印刷して記入のうえ郵送します。10日ほどで郵送されてきます。1000円（税込）の定額小為替証書が必要です。

実際に情報開示を行う方は多くいらっしゃいます。住宅ローンなど大きな買い物の前には自分のクレジットヒストリーを一度確認しておくのもいいかもしれません。

お金が貯まらない原因3つと改善方法！一時的な借入れならカードローンもおすすめ

特に贅沢をしたり、無駄遣いをしてるわけじゃないのに「お金がない」・「お金が貯まらない」という方は意外と多いと思います。

お金がすぐに無くなってしまい、給料日前になるといつも金欠なんて方は、じつは知らないうちにお金が貯まらない習慣が身についてしまっていて、貯めることができなくなっている可能性が高いです。

お金がないといざというときの支払いだったり、大事な友人の結婚式などのご祝儀、友人同士での旅行に参加できずに、関係がギクシャクしちゃうなんてこともあります。

お金が貯まりやすい習慣を身につけていけるように考えてみませんか？この記事では、お金ないときに起こりうる状況や原因、改善策についてまとめて解説します！

多くの方がお金がないと感じてる

日本人の特有の話ですが、昔からお金の話はよくないとされており、家族でもお金の話は一切しないなんて家庭もあります。なので、お金を貯めることを意識せずに生活してしまい「お金がない」という状況を作ってしまうことは誰にでも起こりえることだと思います。

よく本屋やコンビニなどで、「年収300万円で1,000万円貯めた」などの本を目にしたことがある方も多いと思います。では、お金が貯まらないと思っている自分と何が違うのか？気になっちゃいますよね！

収入は増えないのに支出ばかりが増えていく一方という方もたくさんいます。お金は生活する上で、必ず必要になるものなので、なぜお金が貯まらないのか原因を探しましょう。

お金が貯まらない3つの原因とは

お金が貯まらない原因の1番の理由としてあげれられるのは、収入と支出のバランスがうまくとれてないところです。お金の流れを把握していない人は、どれだけ収入が増えても同時に支出も増えるので、お金が貯まらないといわれています。まずは、お金の流れを理解することが大事です。

月々の収支を考える上で重要なのが、収入（手取り）金額が毎月どれだけ入ってくるのか、その上で支出がどれくらいあるのか把握する必要があります。

• 今月はお金がいくら入っているのか
• 一ヵ月の支出はいくらなのか

まずは、紙などに金額を書き出してまとめることが大事です。

私の周りでは、総支給額は把握しているが実際の手取り額を気にしたことがないという方もいてビックリしました。給料明細は毎月確認して、支出の計画などを立てるようにしましょう。

浪費が多い

お金が貯まらない人の原因2つ目は「浪費」が多いことです。

「浪費なんてしないよ！」という方もいるかもしれません。浪費と聞くと無駄なものを買っているから私は浪費はしてない！という方も多くいますが、お金の使い道は主に大きくわけて3つに分かれています。

• 消費：生活に必要不可欠なものにお金を使い方（食費、光熱費など）
• 投資：将来のためにつなげるお金の使い方（自己投資、資産運用、書籍代など）
• 浪費：必要のないお金の使い方（衝動買い、不必要な贅沢、ギャンブルなど）

お金が貯まらないという方に多いのは、「浪費」にお金をたくさん使っていることが多いです。

たとえば、限定商品や割引商品、他にも、仕事帰りに自分へのご褒美で買うスイーツなどもあります。買い物をするときに、すぐ購入するのではなく、一旦本当に必要なものかを考えるだけでもお金が貯まりやすくなります。

今欲しいから買っちゃおうの考え方

お金が貯まらない原因その3は、今欲しいから買っちゃおうです！

どういうことかというと、目先の感情に優先されてしまって物事を購入してしまうことです。人は、もともと目先の利益を求める心理があり、将来より今を生きないといけないという生存本能で行動することがあります。

たとえば、ダイエットしようと決めて始めても、ちょっとしたことで今日だけは美味しいもの食べたいと思って食べてしまいダイエットが続かず失敗してしまいます。長期的なスパンで物事を考えるのができないと、うまくお金を貯めるのも難しくなります。

「お金がない」から脱出！改善方法は？

お金が貯まらないという方が、まず行わなければいけないことは、自分の収支のバランスを把握することです。

いちばん簡単なのは、1ヵ月生活する上で、どれだけ支出があるかを確認するようにしましょう。何にどれだけ利用しているかを把握することで、食費や日用品の購入、光熱費などの固定費などを確認することができます。

さらに、支出を確認することで自分が何に対して浪費をしているかの確認もできるので、まずは収支を紙などに書き出すようにしましょう。紙などに書き出すことで客観的に金額を確認することができて、節約できるところなども見つかるので、より効率よくお金を貯めることができますよ！

食費や固定費を見直す

毎月の収支がわかったらところで、節約できるところを探すようにしましょう。

一番最初に見直ししたほうがいいポイントは「光熱費などの固定費」です。毎月必ずかかってくるお金になるので、固定費が少しでも下がれば、それだけで年間の支出が減ります。

たとえば、電気代は小売全面自由化が始まりました。たくさんの会社が提供を始めたことで、割安になったりポイントが貯まったりするので見直すにはおすすめです。

また、固定費中でも見直しを検討する方が多いのは携帯料金です。大手キャリアを利用していると月々1万円前後かかりますが、格安SIMなどに切り替えるだけで月々3,000円ほどで持てるので、切り替えるだけで毎月7,000円ほども節約になります。

一時的な借入れならカードローンもおすすめ

お金がないのにカードローン？と思う方もいるかもしれませんが、確かに計画もなしに借り過ぎるのはよくありませんが、自身の収支バランスを把握した上で一時的に融資を受けて、生活の流れを立て直したうえで、きちんと返済して利用すればカードローンは強い味方になってくれます。借入れと上手に付き合うことで、安心して利用することができます。

カードローンの中には、最短60分審査で最短即日融資ができるところもあるので、突発的な出費や行事の時などいざというときに助かります。利用限度額も10万円から800万円と高額の融資をうけることができて、限度額以内であれば何度でも融資をうけることができます。また、はじめての利用なら30日間利息0円サービスを提供するカードローン会社もあります。

カードローンの特徴は次のようになります。

• 最短即日審査で融資ができる！
• 利用用途は自由！趣味や娯楽でも借入れ可能！
• 基本的に担保や保証人不要！
• いつでもどこでも借入れや返済ができる！
• はじめての利用なら30日~180日まで利息0円のサービスがある

年収・職業と借入れ限度額の無情な関係【キャッシング限度額・増額入門】

カードローンなどの借入れ限度額について、よくCMや広告などで、「限度額最大500万円」などとうたっているものをよく見かけますが、実際に500万円を借りられるのは相当な信用が必要です。

事実、「〇〇万円借りたい！」と思っても、現実的には、年収の3分の1以上の借入れを原則禁止とした「総量規制」（2010年６月18日施行）によって限定的な借入れになってしまいます。ただ、たとえばすでに住宅ローンで何千万、自動車ローンで何百万円という単位の借入れをすでに行っている場合、消費者金融の借入れは全くできないのか、というと一概にそういうわけでもありあせん。総量規制の対象になっている借入れが年収の1/3を超えなければいいのです。

即日融資などですぐにお金を借りたいと思った時も借入れを賢く最大限に活用するためには、どのタイプのローンが総量規制対象になるかを知っておく必要があります。

以下が、総量規制が除外、または例外とされるものです。

つまり、住宅ローンや自動車ローンは総量規制の対象にはならず、仮にそれらで年収を大幅にオーバーしたローンを組んでいたとしても、年収の3分の1はまだ借入れ余力があるということです。また逆に、すでに消費者金融などから年収の3分の1の借入れがある場合でも、銀行のカードローンなどの銀行融資は可能だということです。

しかし、住宅ローンや自動車ローンは総量規制対象外だからといっても、金融機関が信用情報を照らし合わせれば、総量規制対象外のローンがあるという事実は分かるわけですから、審査に影響がないとは言えません。この3分の1という線引きに関しては一種の目安であり、法的制限が明確にあるわけではないので、多少オーバーした金額が使えるケースもあります。

また、年収が100万や200万円という場合は、未収リスクが高いとして、限度額の割合はもっと低く設定されるケースが多いようです。

参考までに、以下が大手銀行カードローンの限度額と収入証明の一覧です。

金融機関	借入れ限度額	収入証明
三菱UFJ銀行	500万円	50万超
みずほ銀行	800万円	50万超
三井住友銀行	800万円	50万超
オリックス銀行	800万円	50万超
楽天銀行	800万円	50万超
住信SBI銀行	1,200万円	50万超

キャッシング枠とショッピング枠の違い

クレジットカードに関して、支払い方法には、ご存じの通り商品やサービスをリボや分割、ボーナス払いで支払うという使い方と、クレジットカードから現金を借りる「キャッシング」サービスに分かれます。これらも総量規制の年収の3分の1が適用されます。

しかし、ショッピング枠は別です。ショッピング枠は貸金業法ではなく、割賦販売法が適用されるため、総量規制の対象にはならないのです。ショッピング枠でいくら利用していたとしても、総量規制の年収の3分の1には含まれないのです。

ショッピング枠はあくまでもカード会社が立て替えているだけのもとして捉えられています。

住宅ローンに関して　～職業も判断基準の一つ～

住宅ローンに関しても、年収によって借入れ額は制限されています。

金融機関が、いくらまで貸してくれるという算出目安は「返済負担率」という計算で把握することができます。ちなみにこの基準が公表されている「フラット35」では以下のように設定されています。

• 年収400万円未満：年収の30%以下
• 年収400万円以上：年収の35%以下

つまり、年収800万円の人の場合、返済負担率は35％が適用され、800万×35％＝280万円が借りられることになります。月換算すると、280万円÷12か月＝23万円の返済金額になります。注意すべきは、この計算に関しては額面で計算しているため、
手取り換算にすると意外と生活を切り詰めなければならなくなってしまうということです。

職業によっても実は審査の厳しさが異なってきます。

特に住宅ローンは、ローン商品の中でも長期的な返済計画が求められる商品です。結果として、安定的な返済が可能な、たとえば会社員や公務員が好まれます。また、雇用形態は派遣社員・契約社員よりも、正社員が好まれます。

なお審査時、会社員の年収は「額面年収」が適用されますが、自営業者は収入から費用を引いた「所得」が適用されるため、収入が同程度であっても、借りられる金額は安くなります。また、自営業者は会社員と比較して収入に安定性がない傾向があるため、過去数年分の確定申告書類の提出を求められることもあります。自営業者の場合は、会社員や公務員に比べて自己資金を多めに貯蓄しておく必要があります。

カードローン・キャッシングのNG行動とは

お金を借りるときには、まずは落ち着いてくださいね。

何故かというと、記事内でもご紹介しますが、慌てている時が一番ポカをやりやすいんです。普段は絶対にやらない判断ミスなど予期しない行動をしてしまうかもしれません。

それでは、やってはいけないNG行動を４つご紹介します。

やってはいけない～その1「慌ててお金を借りる」

「飲み会のお金がない！」「デート代が不安！」など、急な出費でキャッシングする人は多いもの。でも、初めてのキャッシングの場合、余裕を持って利用するほうが断然お得です。というのは、人間は慌てたり焦ったりすると思考力が落ちる生き物。つい、あやまった判断をしてしまいます。

消費者金融や銀行カードローンなど、キャッシングの会社は数多くあり、1社ごとに金利やサービスが違っています。自分のニーズに合った、いちばん金利の低い企業を選ぶのがセオリーです。ところが「今日中にお金がいる！」「明日の午前中まで必要！」など切羽詰まった状況だと、手っ取り早く借りられるところを選びがち。

「いまは法律が厳しいから、そんなに高い金利は取られないだろう」と、金利をよくチェックせずに利用する人もいます。
上限金利は会社ごとにちがい、およそ18％～13％と差があります。この差がのちのち、毎月のやりくりに大きく影響することもあるのです。

• ゴールデンウィークにまとまったお金が必要
• 今月末の引き落としにお金が足りない
• 今月は使いすぎて家賃が払えそうもない

このような状況が予想できるときは、前もって各社の金利やサービスをチェックし、「どの会社からキャッシングするか」を決めておくのが得策。この記事では企業ごとに金利がわかりやすく掲載されているので、上手に活用してください。

やってはいけない～その2「一度に何社にも申し込む」

これは慌てている人や、借りられるかどうか不安な人がやってしまいがちなNG行動。また「面倒だから一度に申し込んで、いちばん条件がいいところに決めよう」と考える人もいるようです。

一度に何社にも申し込んだ場合、まず審査は通らないと思ったほうがいいでしょう。これを「申込みブラック」といいます。例え、安定収入があって、延滞したことがなくても、借りられる可能性はかなり低くなってしまうといえます。

皆さんもご存じのように、キャッシングやカードローンなどの取引情報は、個人信用情報センターで一括管理されています。利用者の名前や生年月日、借入れ金額、返済状況のほかに、申込みをした記録も登録されます。

そのため、一度に何社にも申込むと「たくさん借りて踏み倒すつもりではないか？」などと不審に思われるのです。
ですから、キャッシングはまとめて何社にも申し込むのではなく、まずは1社に絞って申し込むのが確実な方法になります。

やってはいけない～その3「嘘をつく」

あたりまえといえば、あたりまえですが、申込みのとき絶対に嘘をついてはいけません。企業への申込みの際ももちろんですが、アコムやアイフルなどの簡易審査でも、借入れ件数をごまかしたり、滞納した経験があるのに「ない」を選んだりするのはやめましょう。

審査に通るかどうか不安な人は、年収の3分の1ギリギリまで借りているか、借入れ件数が多いか、また滞納経験がある場合がほとんどです。意外と知られていませんが、滞納経験がある人や過去に債務整理をした人でも、キャッシングできるケースもあります。

借入れ件数や滞納経験といった嘘は必ずばれるシステムになっているので、キャッシングは正直に申告するのが鉄則です。

やってはいけない～その4「闇金から借りる」

これは当然のことですね。でも、いまだに闇金に手を出す人がいます。

いまの闇金は手口が巧妙になっているため表面化せず、また利用者も闇金だと気づかないケースもあります。特にいま、闇金のターゲットになっているのが主婦。家族の行事でお金が必要なときにどんなに切羽詰まっても、闇金に手を出すことはやめましょう。

給料などお金が入ったらすぐに返すを徹底しよう

カードローン・キャッシングの利息は日割り計算です。そのため、キャッシングしたお金をすぐに返済する場合、利息があまりかからないというメリットがあります。

例えば、シルバーウィーク前日の9月18日に5万円キャッシングをし、給料日の9月25日に全額返済するとします。

• 年利14.5％の場合
  →5万円×0.145÷365×7日＝利息139円
• 年利18.0％の場合
  →5万円×0.18÷365×7日＝利息172円

利息は200円にもなりません。キャッシングの利息のイメージとはちがって、かなり安いと思いませんか？

借りやすさが重要

給料日後にすぐ返済する場合、年利が高めの企業から借りても、年利の低い企業から借りても、最終的に支払う利息にそれほど大きな差はありません。この場合、重視したいのは借りやすさ。

例えば、手続きを簡単に済ませたい人は収入証明書が不要な企業を選んだり、申込みから契約まですべてWEBで完結する企業を選ぶといいでしょう。

カードローンおすすめの当記事を見れば、どちらにも当てはまる企業がすぐにわかります。ページトップの比較表の、カードローン会社名の横に「WEB完結」「収入証明不要」といった表示がされているので、ぜひカードローン選びの参考にしてください。

家族にバレるのが心配な人におすすめのサービス

基本的にキャッシングの企業は、家族にも会社にもバレないように最大限の配慮をしています。それでも「電話でバレるのでは？」「郵便物でバレるのでは？」と不安になる人はいますよね。

カードローン・キャッシングを申し込むと、勤務先に在籍確認の電話が入ることが多いですが、その場合、もちろん会社名を告げることはありません。また、自宅にカードや契約書類が郵送される場合、消費者金融の場合は企業名を伏せるのが一般的で、銀行カードローンの場合は銀行名のみの記載が一般的です。

そうはいっても安心できないという人には、SMBCモビットの「WEB完結申込み」がおすすめ。郵便物や電話のやりとりが一切なく、さらに勤務先への電話連絡がありません。パソコンまたはスマートフォンからのお申込みでご利用いただけます。また、アコムやアイフル、プロミスも契約時にカードレスを選択すれば自宅に郵便物が送られてくることはありません。

専業主婦は銀行カードローンがおすすめ！

専業主婦や専業主夫などご自身での収入のない方が、家族に内緒でキャッシングしたいときは銀行カードローンからチョイスしましょう。消費者金融の場合、配偶者の同意書や収入証明などの書類を提出しなければ、専業主婦（夫）は申し込めないことになっています。

その点、銀行カードローンの場合、総量規制はありませんので専業主婦（夫）でも申し込めます。また、年収の3分の1を超える金額を借りることもできるので、まとまったお金が必要なときにおすすめです。ただし、銀行カードローンは消費者金融に比べて、審査に時間がかかる傾向にあります。また、口座を開設しなければ借りられない場合も多いので、時間に余裕を持って申し込むのがいいでしょう。